本文摘要：为推展个人税收递延型商业养老保险试点政策成功落地，规范保险公司税武养老保险业务经营不道德，维护消费者合法权益，中国银行保险监督管理委员会制订公布了《个人税收递延型商业养老保险业务管理暂行办法》（银保监发〔2018〕23号，以下全称《管理办法》）。

为推展个人税收递延型商业养老保险试点政策成功落地，规范保险公司税武养老保险业务经营不道德，维护消费者合法权益，中国银行保险监督管理委员会制订公布了《个人税收递延型商业养老保险业务管理暂行办法》（银保监发〔2018〕23号，以下全称《管理办法》）。《管理办法》还包括12章58条以及1个附件，从经营拒绝、产品管理、销售管理、投资管理、财务管理、信息平台管理、服务管理、信息透露等方面对保险公司积极开展税武养老保险业务明确提出了明确拒绝，附件为税武养老保险产品的样板条款，目的引领保险机构增强产品确保功能，获取便利高效服务，强化资金运用管理，增强信息透露，确保安全务实、公开发表半透明。《管理办法》具体了保险公司积极开展税武养老保险业务的经营拒绝，保证经营主体不具备较强的专业能力和持续经营能力。其中，管理制度经营拒绝12项，对保险公司的资本实力、偿付能力、精算师能力、投资能力、经营经验、管理结构、管理能力、信息系统、合规经营等方面明确提出了较高拒绝；持续经营拒绝4项，拒绝保险公司经营税武养老保险业务过程中须要持续符合资本实力、偿付能力、精算师能力、投资能力方面的拒绝，不符合持续经营条件时，不应暂停积极开展税武养老保险新的业务以后新的满足条件。

中国银行保险监督管理委员会将向社会发布并及时改版符合要求的保险公司总公司名单。《管理办法》拒绝税武养老保险产品以“收益务实、长年瞄准、终生发给、精算师均衡”为设计原则，协助参保人有效地抵挡投资风险和长寿风险。为符合差异化市场需求，非常丰富客户自由选择，便利客户参保，产品管理采行“一个账户、多款产品、自律切换”的管理模式，希望良性竞争，反映惠及原则，保证账户半透明。《管理办法》具体对税武养老保险产品采行审核制，保险公司不应依据《个人税收递延型商业养老保险产品开发提示》和样板条款研发产品并报监管部门审核，取得批准后的产品才能上市销售。

《管理办法》对税武养老保险产品销售管理明确提出了较高拒绝，限定版了收益保底型（B类）产品的展示利率下限，拒绝对出售收益浮动型（C类）产品的参保人展开风险承受能力评估，并对参保人出售C类产品作出年龄容许（不多达55岁）和资金投入比例容许（不多达50%）。《管理办法》希望保险公司综合运用各种销售渠道，尤其是运用现代科技，通过移动互联网等模式积极开展销售和服务，修改业务流程，优化客户参保体验。拒绝保险公司遵循“便民、高效、快捷”的服务原则，通过移动终端、柜面、电话、网络等多种形式，向参保人获取仅有生命周期的终生服务，不具备全国范围内养老金异地保险费和产品切换等服务能力，尤其是要向参保人获取通过移动终端的动态查找服务，积极响应客户的业务咨询、信息查找、滋扰法院等多方面的服务市场需求。《管理办法》拒绝保险公司对税武养老保险业务展开财务独立核算，实情列支和分摊经营管理费用，贯彻提升费用管理水平。

同时，拒绝有所不同税武养老保险产品分别成立分开的投资账户，在资产隔绝、资产配备、投资管理、估值核算等环节，独立国家于自有资金和其他保险产品，保证资金安全性务实运作。同时，拒绝税武养老保险资金运用遵循安全性谨慎、长年务实原则，根据资金性质积极开展长年资产负债管理和全面风险管理，定期评估资产配备比例、投资策略和风险状况，保证资金安全性、收益性和流动性，执着长年保值电子货币。税武养老保险资金展开委托投资管理的，应该优先选择不具备持久期负债资金管理经验，具备完备的资产配备体系，相同收益、权益投资和另类投资经验丰富，风险管控机制完善的投资管理人。

《管理办法》具体税武养老保险业务除拒绝接受中国银行保险监督管理委员会及其派出机构的监管外，还不应拒绝接受地方涉及政府部门和社会公众的外部监督，公开发表半透明运营；拒绝中保信公司向社会发布积极开展税武养老保险业务的保险公司及产品名单、业务办理流程、咨询方式等信息；拒绝保险公司由总公司统一制作管理信息透露材料，并在其官方网站的明显方位，向社会发布税武养老保险产品和服务的涉及信息。中国银行保险监督管理委员会指导中国保险信息技术管理有限责任公司研发建设了税武养老保险专用信息平台，与税务系统、保险公司、商业银行等构建接入，为税武养老保险的账户管理、信息查找、税务会计、业务监管等获取基础性服务。

信息平台将为参保人开具税武养老保险扣减凭证，参保人可通过信息平台自律查找个人账户内的产品信息、资金信息、税前扣减信息等信息。此外，比照个人税收优惠型商业身体健康保险试点监管拒绝，税武养老保险某种程度制订了试点产品样板条款，作为《管理办法》附件悉数公布，以统一产品条款格式和基本内容，为客户投保获取便捷。

样板条款形式为“1+4”，即1个基本条款特4个有所不同类型产品的子条款，基本条款为各款产品的统一基本要素，4个子条款主要规范各款产品的差异化要素，还包括收费项目和收费下限、利率承销方式和承销频率、产品账户价值计算出来方式等。下一步，中国银行保险监督管理委员会将更进一步贯彻落实党的十九大精神，与有关部委和试点地区强化交流协作，强化对市场经营主体的指导和监管，及时总结评估试点经验，有效地确保参保人合法权益，增进税武养老保险业务身体健康发展。

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